Mikä on Robo-advisor?

Robo-advisor on verkossa toimiva varallisuudenhoitopalvelu, joka auttaa käyttäjiä automatisoimaan sijoitusprosessinsa siten, että ihminen puuttuu siihen vain vähän tai ei lainkaan. Se oppii hieman sijoitusprofiilistasi kysymällä sinulta joukon kysymyksiä taloudellisesta tilanteestasi, sijoitustavoitteistasi ja siitä, miten näet riskit. Sen jälkeen se tarjoaa sinulle ehdotetun salkkustrategian, joka sopii parhaiten mieltymyksiisi, ja sijoittaa varasi automaattisesti tämän strategian mukaisesti.

Lue, miten Robo-advisor toimii, mitä palveluita tarjotaan ja onko tällainen automatisoitu sijoitus sinulle sopiva vai ei.

Miten robo-neuvojat toimivat?

Robo-neuvojat toimivat samalla tavalla kuin ihmisrahoitusneuvojat. He kysyvät sinulta joitakin kysymyksiä saadakseen sinusta lisätietoja ja ehdottavat sitten tiettyä hajautettua salkkua, jonka he uskovat vastaavan profiiliasi ja sopivan sinulle. Suurin ero on siinä, että sen salkunhoitopalvelut ovat automatisoituja.

Robo-neuvojilla on samantyyppisiä kysymyksiä. Sinua saatetaan pyytää vastaamaan kysymyksiin, jotka koskevat

• Taloudellinen tilanteesi: kuinka paljon ansaitset rahaa, kuinka paljon sinulla on säästöjä ja onko sinulla velkaa;
• Sijoitushorisontti ja tavoitteet: sijoitatko eläkettä, asunnon ostoa tai lyhyen aikavälin säästöjä varten;
• Riskinsietokykysi: voitko hyväksyä sen, että sijoituksesi arvo laskee ajan mittaan ennen kuin se tuottaa voittoa, ja oletko valmis ottamaan riskejä mahdollisen tulevan tuoton lisäämiseksi.

Tämän jälkeen Robo-advisor käyttää vastauksiasi älykkään tietokonealgoritmin syötteenä ja tarjoaa sinulle profiilillesi parhaiten sopivia sijoitussalkkuja. Nämä salkut koostuvat tiettyihin profiileihin sopivien sijoitusarvopapereiden yhdistelmästä, ja niihin voi sisältyä yksi tai useampi seuraavista omaisuusluokista:

• Osakkeet, joissa omistat suoraan tietyn pörssiyhtiön, kuten Teslan, Microsoftin tai Amazonin, osakkeita;‍
• Kiinteätuottoiset arvopaperit, velkainstrumenttityyppi, joka tarjoaa tuottoa säännöllisten korkojen muodossa, kuten yrityslainojen, valtion joukkovelkakirjojen tai kehittyvien markkinoiden joukkovelkakirjojen muodossa;
• ‍Vaihtoehtoisetsijoitukset, joita ovat esimerkiksi hedge-rahastot, pääomasijoitukset tai kryptovaluutat;
• Kiinteistöt: kiinteistön ostaminen tuottamaan tuloja toistuvista vuokrista tai arvonnoususta. Robo-neuvojat käyttävät Real Estate Investment Trusts (REIT) -yhtiöitä, jotka omistavat tuloa tuottavia kiinteistöjä eri sektoreilla;
• Hyödykkeet, joissa sijoitat jalometalleihin, kuten kultaan ja hopeaan, energiavaroihin, kuten öljyyn ja kaasuun, tai maataloushyödykkeisiin, kuten vehnään ja kahviin.

Suurin osa robo-neuvojista sijoittaa yleensä osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin. Ne pyrkivät hajauttamaan sijoituksesi eri omaisuusluokkiin, mitä kutsutaan hajauttamiseksi. Se voi vähentää salkkusi volatiliteettia, koska kaikki omaisuusluokat eivät liiku samaan suuntaan, ja se voi myös parantaa riskikorjattua tuottoa. Se auttaa siis tasapainottamaan koko salkun riskiä ja auttaa suojaamaan varallisuuttasi.

Jotta salkku olisi hajautettu, Robo-neuvojat antavat sinulle mahdollisuuden altistua useille eri omaisuusluokille käyttämällä yhtä tai useampaa seuraavista välineistä:

• Pörssinoteeratut rahastot (ETF), joissa ostat instrumentin, joka edustaa arvopaperikoria, joka on yhdistetty yhdistetyksi sijoitukseksi, jota käytetään tietyn indeksin tai sektorin seuraamiseen. Useimmat Robo-neuvojat käyttävät salkkujensa rakentamiseen vain ETF-rahastoja;
• Aktiivisesti hoidetut sijoitusrahastot, jotka ovat ammattimaisten salkunhoitajien (kuten Vanguard tai BlackRock) hallinnoimia rahoitusvälineitä, hoitavat rahastoja aktiivisesti päivittäin ilmoitetun sijoitustavoitteen perusteella, ja joskus omistukset saatetaan rajoittaa tietyille aloille tai maantieteellisille alueille;
• Indeksirahastot, jotka edustavat tiettyä markkinasegmenttiä ja jotka on suunniteltu vastaamaan markkinoiden kehitystä ja joita yleensä hallinnoidaan passiivisesti.

Tyypillisten robo-neuvojien tarjoamat palvelut

Asiakkaiden automaattinen riskiprofilointi ja salkkusuositukset

Kuten aiemmin kuvailimme, roboneuvojat tuntevat profiilisi niiden vastausten perusteella, joita annat vastatessasi heidän sisäisiin kyselylomakkeisiinsa. Tämä kysely on ensisijainen tietolähde, jonka avulla uusille sijoittajille suositellaan sopivaa salkkua.

Automaattinen tasapainottaminen

Kun asiakkaan salkku on muodostettu, salkun tasapainottaminen suoritetaan määräajoin, jolloin kunkin omaisuusluokan painot palautetaan niiden tavoiteallokaatiopainoprosentteihin. Yleensä nämä prosenttiosuudet ilmoitetaan strategian tietosivulla tai ne ilmoitetaan selkeästi yhtiön verkkosivustolla.

Henkilökohtainen neuvonantaja ja salkun mukauttaminen

Jotkin roboneuvojat tarjoavat pääsyn rahoitusneuvojiin. Näitä palveluja voidaan tarjota suurille salkuille tietyn summan saavuttamisen jälkeen tai vain auttamaan uusia asiakkaita sijoitussuunnittelussa. Vaikka jotkin roboneuvojat eivät tarjoa mahdollisuutta käyttää henkilökohtaista rahoitusneuvojaa, niillä on asiakastukitiimi, joka voi auttaa sinua ymmärtämään paremmin sijoitusprosessia ja vastaamaan kysymyksiisi.

Verotuksen tehokkuus

Robo-neuvojat saattavat tarjota verotehokkaita palveluja, joissa ne pyrkivät maksimoimaan sen, mitä saat verojen huomioon ottamisen jälkeen, sen sijaan että maksimoivat voittoja yleensä. He saattavat käyttää verotappioiden korjuutekniikoita , strategiaa, jossa arvopapereita myydään tappiolla realisoituneen myyntivoiton kompensoimiseksi ja näin ollen auttaa lisäämään sijoitustesi verotehokkuutta. Jos esimerkiksi ETF menettää merkittävästi arvoa, se myydään automaattisesti pääomatappion lukitsemiseksi ja samalla ostetaan toinen ETF, jolla on sama altistuminen. Robo-neuvojien algoritmit mahdollistavat verotappioiden korjaamisen automaattisesti.

Muihin palveluihin voi kuulua esimerkiksi pääsy verotehokkaille tileille, kuten ISA-tileille Yhdistyneessä kuningaskunnassa asuville (joissa sinut vapautetaan veronmaksusta tietyn summan osalta) tai IRA-tileille Yhdysvalloissa.

Miten robo-neuvojat tekevät rahaa?

Robo-neuvojien ensisijainen tulonlähde on maksu, joka peritään prosenttiosuutena hallinnoitavista varoista (AUM), jota kutsutaan "hallinnointipalkkioksi", tai jopa kiinteä kuukausimaksu. Yleensä prosenttiosuus vaihtelee 0,25 prosentista 1,00 prosenttiin yrityksestä ja sijoitussummasta riippuen. Monet yritykset tarjoavat porrastettua hinnoittelua, mikä tarkoittaa eri prosentteja eri suluissa oleville summille.

Robo-advisor yritykset voivat myös ansaita rahaa talletuksista, nostoista ja siirroista saatavista provisioista (ne ilmoittavat siitä yleensä selvästi verkkosivuillaan). Lisäksi yritykset saattavat käyttää ristiinmyyntistrategioita saadakseen lisää rahaa käyttäjäkunnalleen. Jos esimerkiksi Robo-advisor on osa pankkia, saatat päätyä avaamaan tilin pankkiin. Tai ne voivat solmia strategisia kumppanuuksia, joissa ne markkinoivat kohdennettuja rahoitustuotteita käyttäjilleen.

Toinen tapa tuottaa rahaa on ansaita korkoa kunkin asiakkaan tilille osoitetuille käteissaldoille. Tämä voi olla merkittävä tulonlähde, jos yrityksellä on paljon käyttäjiä.

Robo-neuvojien hyvät ja huonot puolet

Robo-neuvojien edut

• Yksinkertainen ja helppokäyttöinen: Sovellukset ja verkkosivustot ovat yleensä käyttäjäystävällisiä ja erittäin helppokäyttöisiä, joten sijoitusten hallinnointi on helppoa;
• Alhaiset kustannukset: Robo-advisor maksut ovat suhteellisen alhaiset (alle 1 %) verrattuna henkilökohtaiseen rahoitusneuvojaan, joka veloittaa 1-2 %.
• Pieni vähimmäismäärä sijoitusten aloittamiseen: Kun taas jotkut rahoitusneuvojat vaativat hyvin korkean vähimmäistalletuksen varojen hallinnoinnin aloittamiseksi;
• Automatisoitu sijoittaminen: sijoitussuositukset ja salkun tasapainottaminen automatisoidaan;
• Täysin säännelty: Robo-advisor -palveluita tarjoavat yksiköt ovat säänneltyjä, mikä tarkoittaa, että rahasi ovat suojattuja tiettyyn määrään asti (riippuen lainkäyttöalueesta) sijoittajansuojajärjestelmän kautta. (Huomaa, että tämä suoja liittyy yrityksen riskiin eikä siihen, että sijoituksesi häviää).

Robo-neuvojien haitat

• ‍ Rajoitettusijoitusvalikoima: Useimmat roboneuvojat käyttävät salkkujensa rakentamiseen ennalta määriteltyä luetteloa ETF-rahastoista, eivätkä asiakkaat voi muuttaa valittuja ETF-rahastoja;
• Rajoitettu tyyppi käytettyjä ETF:iä: Jotkin Robo-neuvojat käyttävät jakavia ETF:iä (eivät kerryttäviä ETF:iä), jotka voivat olla verotuksellisesti tehottomia joillakin lainkäyttöalueilla;‍.
• Ei täysin henkilökohtainen: Roboneuvojat eivät tarjoa henkilökohtaista suunnitelmaa, jossa otetaan huomioon kaikki taloudellisen tilanteesi näkökohdat;‍
• Harkinnanvaraisten päätösten puute: Roboneuvojat rakentavat strategiansa algoritmien perusteella, kun taas inhimilliset rahoitusneuvojat voivat tehdä subjektiivisia päätöksiä asiantuntemuksensa perusteella;
• Rajoitetut omaisuusluokat: Näin ollen et pääse altistumaan vaihtoehtoisille sijoituksille, kiinteistöille tai hyödykkeille.

Sopivatko robo-neuvojat sinulle?

Ennen kuin tarkistat, mikä Robo-advisor on sinulle paras, sinun on ensin määritettävä, sopivatko roboneuvontapalvelut sinulle.

Sijoittajat, joilla on rajallinen pääoma, jotka etsivät pitkäaikaisia sijoitusmahdollisuuksia, jotka eivät halua jatkuvasti seurata salkkuaan ja jotka pitävät hyvänä sitä, että rahastoja hallinnoidaan automatisoidulla strategialla ilman tai vain minimaalisesti ilman ihmisen väliintuloa, kokevat, että roboneuvojat ovat heille paras valinta.

Vaihtoehtoisesti, mitä suurempi rahamäärä sinulla on, sitä enemmän tarvitset yksilöllisempää suunnitelmaa varojen hallinnoimiseksi. Saatat siis tarvita henkilökohtaisempaa apua, joka on räätälöity juuri sinun tilanteeseesi ja tavoitteisiisi.

Mitä ominaisuuksia sinun tulisi tarkistaa, kun valitset robo-advisor?

Robo-neuvojia on paljon. Luettelemme alla joitakin tärkeimpiä ominaisuuksia, jotka sinun tulisi mielestämme tarkistaa, kun päätät, mikä Robo-advisor on sinulle paras.

• ‍Miinimissaldovaatimus: Joillakin yhtiöillä ei ole vähimmäissaldovaatimusta tilin avaamiseksi, mutta sinun on saavutettava ennalta määritelty suurempi summa, jotta voit aloittaa sijoittamisen;
• ‍Palkkiorakenne: Tutki hallinnoitavien varojen, talletusten ja nostojen palkkiorakenne;
• Sosiaalisesti vastuulliset sijoitusstrategiat: sinun on tarkistettava saatavilla olevat strategiat ja salkut, jos haluat sijoittaa sosiaalisesti vastuullisiin strategioihin (sijoittaminen yrityksiin, joilla on myönteinen vaikutus yhteiskuntaan ja ympäristöön);‍.
• Pääset henkilökohtaisen rahoitusneuvojan puheille, jos sinusta tuntuu mukavammalta puhua jonkun kanssa;
• Tilin avaaminen: tarkista, voitko avata tilin helposti verkossa;
• Maiden saatavuus: Jotkin Robo-neuvojat ovat saatavilla rajoitetuissa maissa. Jos joudut muuttamaan toiseen maahan, saatat joissakin tapauksissa joutua sulkemaan tilisi;
• Tarjotut palvelut: eri roboneuvojat tarjoavat automaattista tasapainottamista tai veromenetysten keräämistä, ja niistä voi olla hyötyä.

Lopputulos

Robo-neuvontapalvelut voivat olla monille sijoittajille kätevä sijoitusvaihtoehto. Roboneuvojien automatisoidut sijoitussalkut tarjoavat edullisen sijoitusvaihtoehdon sijoittajille, jotka eivät välttämättä pysty sijoittamaan perinteisiin varainhoitoyrityksiin.

Roboneuvojat eivät voi korvata henkilökohtaisia rahoitusneuvojia, jotka laativat sijoittajille räätälöityjä sijoitussuunnitelmia. Uusia sijoittajia varten voidaan kuitenkin automatisoida tiettyjä tehtäviä, kuten riskiprofiiliin parhaiten sopivien hajautettujen arvopapereiden valitseminen, automaattinen tasapainottaminen ja verotuksellisten tappioiden kerääminen.

‍

Uteliaita tutkimaan arvosteluja markkinoilla saatavilla olevista robo-neuvojista? Voit tutustua arvostelusivuumme, josta löydät puolueettoman mielipiteen useista Robo-neuvojista.

Muut usein kysytyt kysymykset robo-neuvojista

Voitko menettää rahaa, jos sijoitat Robo-advisor kautta?

Vaikka robo-neuvojat tarjoavat hajautetun strategian ja pyrkivät minimoimaan riskit, sinulla on silti riski menettää rahaa. Pidä mielessä, että yleensä mikään sijoitus ei voi taata positiivisia tuloksia.

Voinko voittaa markkinat Robo-advisor?

Ei, robo-neuvojien tavoitteena ei ole päihittää markkinoita. Ne sijoittavat yleensä ETF-rahastoihin ja antavat sinulle altistumisen laajoille markkinoille tai tietylle sektorille ja pyrkivät vastaamaan tarkasti vertailuindeksin suorituskykyä.

Mikä on vähimmäissumma, jolla voi aloittaa sijoittamisen Robo-advisor-sivustolla?

Joillakin Robo-advisor -yrityksillä ei ole vähimmäismäärää. Voit aloittaa jopa 1 dollarilla.

Voit tarkistaa luettelon saatavilla olevista robo-neuvojista ja niiden vähimmäistalletusvaatimuksista.